Los cinco conversatorios de la Semana Mejora tu Score, organizada por Aval Buró y Tus Finanzas, en alianza con Asomif, Cámara de Comercio de Quito y Revista Digital Gestión, contaron con 756 empresas participantes, 310 asistentes durante la semana y 12 conferencistas.
Las siguientes preguntas acerca del score de crédito, que son frecuentes entre los ciudadanos, fueron respondidas por los expositores: Margarita Hernández, superintendente de SEPS; Patricio Chanabá, de Asomif; José Patricio Moreno, de Deuda SOS; Evelyn Tapia periodista; Mariano Merchán, decano de Ciencias Administrativas de la PUCE; Santiago Mosquera, director del Business School de la USFQ y Felipe Martínez, vicerrector administrativo de la UDLA; además de especialistas en información crediticia y educación financiera de Aval Buró y Tus Finanzas.
Los primeros préstamos que recibimos fue cuando teníamos menos de 5 años y nos prestaban los juguetes, ¿qué piensas de esa reflexión?
Desde pequeños nos dicen que hay que ser cumplidos. El compromiso de devolución del préstamo o del pago del crédito tiene que ser honrado. La confianza se construye para el mundo real, para acceder a mercados y a créditos. Los padres son el primer ejemplo y es una responsabilidad que hay que cultivar.
Las instituciones analizan la capacidad de pago y la actitud de pago para dar el crédito, ¿qué significa cada una?
Entre los cinco pilares del crédito están la actitud de pago tiene que ver con nuestro historial y carácter de pago; y la capacidad de pago que tiene que ver con nuestros ingresos y con la parte que hemos comprometido de esos ingresos.
Lo ideal es tener alta capacidad de pago y alta actitud de pago, así tenemos mejores condiciones de crédito. Los otros pilares son: colateral, capital y condiciones.
Desde el punto de vista legal, ¿cuál es la diferencia entre deudor, codeudor y garante?
Implica las distintas responsabilidades frente al crédito. El deudor y codeudor son los responsables de pagar la deuda. El garante tiene que asumir el pago si el deudor o el codeudor no pagan. Desde el lado del acreedor, si conoce de cerca a la persona, si tiene su historial crediticio o si está dispuesto a asumir el riesgo de que no le paguen, no necesita garantizar una operación.
¿Cómo construyo mi historial crediticio?
Felipe Martínez de la UDLA aconseja:
- Empezar lo antes posible
- Tener un plan de celular y pagar al día
- Manejar las deudas con responsabilidad
- Cruce de información: cuenta de ahorros, laboral
- Cultura de ahorro
- Nuevo compromiso de puntualidad
Mariano Merchán de la PUCE indica que algún momento se puede tener deudas vencidas y que hay que establecer nuevos compromisos y cumplirlos.
Santiago Mosquera de la USFQ recomienda tener:
- Un ahorro que se convierta en tu primer pago
- Empezar temprano tanto en ahorros como en créditos
- Pedir una tarjeta de crédito con cupos bajos. Si la universidad ofrece tarjetas, aplicar
- Pagar los saldos completos, no los mínimos
- Poner algunos servicios básicos a nuestro nombre, así sean de la casa de los padres
- Finalmente, evitar comprar lo que no necesitas con dinero que no tienes.
¿Qué factores afectan mi score?
Depende del manejo de las finanzas personales. Cada uno de nosotros debe tener conciencia de sus obligaciones, del orden en los pagos, de ahorrar para emergencias. Un buen score es el resultado de un manejo ordenado de las finanzas y es la base para tener mejores oportunidades de crédito.
¿Quién nos ha enseñado a los ecuatorianos qué es el score de crédito y cómo debemos cuidarlo?
Todavía nos falta tener un mejor conocimiento de nuestro score e historial crediticio. Es parte de los compromisos que la educación financiera y los burós han adquirido y tratan de transmitir a los ecuatorianos.
¿Qué significa que el 41% de la población nunca ha pedido su score de crédito?
No significa que este grupo no demande crédito, sino que tal vez no puede cubrir los cinco pilares que se necesita para ser sujeto de crédito. O bien, necesita crédito y a partir de la construcción de su historial, con una tarjeta de casa comercial o un plan de celular, puede acceder al préstamo para sus estudios, su auto, casa o negocio.
¿Cuáles son los beneficios de la información crediticia para deudor y acreedor?
Agilita el crédito en las mejores condiciones. Evita que haya sobreendeudamiento pues se maneja adecuadamente la información de crédito. Hablemos ya no de bancos o cooperativas, sino de una pequeña casa comercial que vende a crédito. Su dueño se beneficia pues conoce a quien presta.
La información crediticia es buena para toda la economía pues promueve la inclusión financiera de grandes grupos de la población.
¿Dónde podemos obtener nuestro reporte de crédito?
Puede acercarse a Aval Buró y obtener su información de manera gratuita.
Aval Buró está ubicado en la calle Pedro Ponce Carrasco E9-25 y 6 de Diciembre, edificio Lennon, piso 10.
Si tienen necesidad de más análisis tiene un costo. Para obtenerlo comuníquese a: atencion@avalburo.com
No esperemos a necesitar un crédito para pedir nuestra información crediticia sin costo y con la debida validación de identidad. Que no sea una sorpresa el rato de estar frente al asesor del banco o cooperativa.
¿De qué forma la información crediticia apoya el proceso de inclusión financiera?
Desde el punto de vista de emprendimientos, de jóvenes, o de alguien que tuvo una mala referencia crediticia y un score bajo, se puede construir y mejorar el historial. Entonces se abre la opción de créditos en mejores condiciones. Antes había que aportar gran cantidad de información para acceder a un crédito, y esto tomaba mucho tiempo, meses incluso. Ahora con la tecnología, la respuesta es rápida tanto para la entidad como para la persona que solicita el crédito.
¿Qué es la central de riesgos?
La central de riesgos existió en 1980 y tenía el concepto de ser una lista de deudores. El buró de crédito informa el historial de personas que tienen crédito. Un 85 a 90% de los ecuatorianos tiene buenas experiencias de crédito y permanentemente está pagando sus obligaciones. Un porcentaje menor –ya sea por la pandemia y o por otras razones-, tiene opción de mejorar.
¿Por qué puedo tener distintos scores entre distintos burós?
Porque son distintas empresas. Hay dos buros privados y el buró de la Superintendencia de Bancos. Un score de crédito en esencia busca lo mismo, o sea trasladar la información a un número, por ejemplo 890 o 810. La decisión es la misma, se identifica a una persona con un buen historial de pago y tiene acceso al crédito.
¿Cuánto tiempo se tarda en construir un score y cuanto en mejorarlo?
Todas las operaciones cuentan y todas las operaciones aportan. Si tengo un adecuado manejo financiero y puedo demostrar mi comportamiento de pago, mi score mejorará en tres, seis meses hasta en un año.
El rato que se elimine mi nombre del buró, gracias al Decreto 33 promulgado por el presidente de la República, ¿sube mi score?
El objetivo de esta decisión del gobierno es reactivar la economía. Según las instrucciones de la Superintendencia de Bancos y la Junta monetaria y financiera, vamos a acatar lo estipulado. Es de esperar que algunos de los clientes de este rango puedan mejorar su score. Pero los pilares del crédito son cinco, entonces los clientes seguirán siendo evaluados por su capacidad de pago, capital, colateral y condiciones de la economía.
El decreto establece que la responsabilidad de pago se mantiene. Si la persona vuelve a incumplir, se publicará de nuevo su score.
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