Aval Academia de Crédito entrega certificación a sus clientes 

Las etapas del ciclo de vida del cliente crediticio

Aval Academia de Crédito ofreció a los clientes de Aval una certificación sobre el nuevo módulo Las etapas del ciclo de vida del cliente crediticio, el cual incluyó 4 sesiones de una hora cada una.

Participaron alrededor de 300 personas en cada sesión, y 207 cumplieron todo el proceso, obteniendo su certificado.

La Aval Academia es una iniciativa especializada en procesos formativos hacia mejores prácticas crediticias.

Su objetivo es aportar en el desarrollo de capacidades y técnicas de crédito para nuestros clientes de Aval.

Desde el 2021 cubre un syllabus completo de todos los temas relacionados con el crédito. Ahora certifica a sus clientes con el nuevo módulo: “Las etapas del ciclo de vida del cliente crediticio”

Temas tratados

El módulo cubrió los temas:

  1. Marco Regulatorio del sistema crediticio ecuatoriano, estrategias y metodología de segmentación de clientes.
  2. Originación en el ciclo de vida del crédito.
  3. Monitoreo del portafolio de créditos.
  4. Recuperación efectiva basada en datos.

Fueron sus expositores: Santiago Vicencio, gerente de cuentas corporativas de Aval y Víctor Morales Oñate, Director de Analítica Avanzada de Aval.

Presentamos un resumen de las sesiones aquí: LINK

Preguntas

A continuación algunas preguntas de los participantes solventadas por Santiago Vicencio:

  1. Para un bróker de seguros, ¿qué medidas recomienda para tener una cartera sana?

La pregunta es bien amplia, y se debe considerar una gestión global:

  1. Prospección alineada al apetito de riesgo de la org – segmentación inicial adecuada / modelos de segmentación comportamental.
  2. Seguimiento – segmentar a clientes en función de comportamiento de pago (su caso incluso siniestro).
  3. Incluir lógicas de métodos de cobro, es mejor usar TC (transfiere el riesgo de cobro a emisores).
  4. Cobranzas – segmentación por recupero natural, recupero de contención y recupero duro (clientes con alta propensión de retraso y mora).
  5. Revisar cosechas y características de cada una – revisar segmentos atendidos y su evolución – reconocer matrices de transición y categorizar clientes en función de propensiones de impago.
  6. Asignar a cada estrategia de recuperación y proveedores externos en función de la eficacia de cobro.

2. ¿Cuál es el índice de mora que se podría considerar como aceptable para las empresas retail?

Todo depende del segmento al que se atiende y los tipos de productos que se comercializan; además de, considerar el apetito de riesgo de cada organización.

Si hablamos de electrodomésticos, la tasa de riesgo podría analizarse a partir del día 60 de mora – recordar el tipo de segmento que se atiende, normalmente tendremos personas que no están activas en el sistema financiero formal, con lo cual están entrando al sistema crediticio. En su mayoría son clientes con fuentes de ingresos variables (informales).

  1. Considerar los segmentos – formal / informal – podríamos tener indicadores diferenciados para cada uno.
  2. Considerar contenciones desde día 30 – evitar deterioros significativos en zonas / edades con mayor propensión al impago.

Con estas variables, tenemos rangos de mora que van desde 8% – 24%, lo cual involucra manejar gastos de provisión importantes para tener coberturas sobre pérdidas que sean mayores al 100% de la mora vista.

3. ¿Qué opina de los descuentos de pronto pago?

Sí, son herramientas viables para modificar el comportamiento de pago.

Se pueden considerar adicionales como “pagar constantemente las 6-7 primeras cuotas y la 7ma no se cobra intereses o se hace descuento”. Esta mecánica está pensada para contener mora en los meses donde suele activarse mayoritariamente el siniestro.

Se puede incluir un sistema de lealtad para darles puntos canjeables por productos adicionales.

4. ¿Por qué tenemos clientes que siendo antiguos no tienen mayor información en Buró?

Toda la información crediticia del cliente es presentada en buró, si hay empresas o personas que no poseen productos activos se debe a que, su mecánica de uso de productos es limitada, clientes que no son muy adeptos al crédito, o que prefieren ahorrar a endeudarse. No existe políticas que discriminen la presentación de información desde el buró.